一、月息3厘是多少？先算明白这笔账
月息3厘"这个表述常让普通人困惑——是3%？0.3%？还是其他数值？根据中国《利率换算规范》，1厘=0.1%，因此月息3厘=0.3%。以借款10万元为例，每月利息=100,000×0.3%=300元，年化利率=0.3%×12=3.6%。这个关键知识点将在后文反复验证。
二、三大误区让人多付冤枉钱
误区1：把"厘"直接当"分"计算
江苏的李先生曾把网贷广告中的"月息3厘"理解为3%，借款5万元误以为月利息150元，实际到账发现每月需还4583元（含本金+利息），经核算实际年化利率高达36%。
误区2：忽略计息周期差异
某银行信用贷标注"日息3厘"，换算为月息=0.03%×30=0.9%，年化利率达10.8%。相比之下，真正的月息3厘产品每年节省7.2%利息。
误区3：轻信"零手续费"宣传
某消费金融公司推出"月息3厘购车贷"，但收取贷款金额2%的服务费。以20万贷款计算，首年实际成本=20万×0.3%×12+4000=11,200元，相当于年化5.6%。
三、三个技巧守住钱包
技巧1：利率单位换算三步法
①确认计息周期（日/月/年）②单位换算（1分=1%、1厘=0.1%）③年化公式：月利率×12，日利率×365。例如某网贷日息0.098%（约合3厘/月），年化利率=0.098%×365=35.77%。
技巧2：本息对比验证法
深圳王女士办理装修贷时，收到两种方案：
A方案：月息3厘，5年期，等额本息
B方案：年利率4%，5年期，先息后本
通过计算器验证：
A方案总利息=30万×0.3%×60=54,000元
B方案总利息=30万×4%×5=60,000元
看似低息的B方案反而多付6,000元。
技巧3：穿透式成本计算法上海张先生办理经营贷时，除月息3厘外还需支付：
•评估费：贷款金额0.5%
•账户管理费：每月0.1%
•提前还款违约金：剩余本金2%
实际年化成本=（0.3%×12）+0.5%+（0.1%×12）+2%×20%（概率估算）=5.3%
四、答案揭晓与避坑指南
回归核心问题：月息3厘是多少？经过验证：
•换算公式：月息3厘=0.3%月利率=3.6%年化利率
•真实案例：10万元贷款每月利息300元，低于90%的信用贷产品
•监管红线：根据最高法规定，民间借贷利率不得超过LPR4倍（当前约14.6%）
建议消费者在签订合同前：
1.要求出借方书面明确"月息3厘"换算公式
2.通过银行流水验证实际到账金额
3.使用"IRR内部收益率公式"计算真实成本
4.警惕"砍头息""服务费"等变相收费
掌握这些方法，普通人也能成为"利率计算专家"，真正享受到月息3厘带来的实惠，避免因误解利率而陷入债务陷阱。记住：天下没有免费的午餐，但可以有算得明白的借款。